Ing. Jiří Kohoutek

Známá, touto dobou na mateřské, má hypotéku na dům a zároveň se utopila v jiných dluzích. Po mně by chtěla půjčit a jako jistinu mi nabízí přepis poloviny jejího rodinného domku na mě. A má otázka zní, jestli tím na mě náhodou nepadne i břemeno poloviny té hypotéky z domu. Ona mi tvrdí toto: "hypotéka, která se platí na tento dům, zůstane za všech okolností závazkem toho, kdo sepsal smlouvu". Já mám ale opačné (odborně nepodložené) informace a mám obavu, abych si šeredně nenaběhl.

Riziko šeredného naběhnutí je velmi pravděpodobné. Hypoteční úvěr je vždy kryt zástavou nemovitosti, ačkoli nemusí nutně běžet o nemovitost předmětnou. Tedy zástavou pro úvěr na jednu nemovitost může být nemovitost jiná. Jak je tomu ve Vašem případě, to zjistíte z výpisu na příslušném katastrálním úřadě, na tzv. listu vlastnictví. Záznamy na katastru jsou veřejné a výpis obdržíte za poplatek. Na něm v odstavci C – Omezení vlastnického práva je uvedeno, zda nemovitost slouží jako zástava, v čí prospěch a rovněž v jakém pořadí. Majetek může být zastaven ve prospěch i několika věřitelů, přičemž jejich požadavky budou uspokojovány právě dle uvedeného pořadí. Hypoteční banky velmi dbají na to, aby jejich zástava byla první v pořadí, jinak úvěr neposkytnou. Většinou jsou ochotny tolerovat pouze předchozí zástavu pro stavební spořitelnu ke stejnému účelu úvěru jako je poskytovaná hypotéka.

Je-li tedy úvěr Vaší známé kryt zástavou na předmětnou nemovitost, pak v případě jeho nesplácení bude zástava realizována a nároky věřitelů vyrovnány dle jejich pořadí v zápisu do katastru. Poté by byl vyrovnán nárok Váš. Samozřejmě v případě, že vlastník nejdříve provedl příslušný vklad Vaší zástavy do katastru, případně přepsal polovinu domu na Vás. 
Pokud jste nakloněn půjčku poskytnout, je třeba zjistit současnou tržní hodnotu nemovitosti a jaká výše aktuálního nesplaceného hypotečního úvěru, případně jiných dluhů dle zapsaných zástav, stojí proti ní. Jestliže po odečtení předchozích zástav zbývá dostatečná hodnota k zástavě pro Vás, lze o půjčce uvažovat.
Do těchto úvah by nicméně bylo rozumné zahrnout i hledisko psychologické. Když se Vaše známá „utopila i v jiných dluzích“, zdá se to být varovným signálem vzhledem k zacházení s penězi. Její finanční toky jsou deficitní, což řeší dalším zadlužováním. Takový způsob hospodaření vede dříve či později k finančnímu kolapsu. Ve chvíli, kdy se tak stane, bude nutno skutečně zástavu realizovat a vyvstanou zajímavé otázky:

• Prodá se nemovitost za předpokládanou cenu? Co když dojde k poklesu na trhu nemovitostí?
• Koupí někdo dům, resp. jeho polovinu, když tam bydlí rodina Vaší známé?
• Když ne, kam ji vystěhujete?
• Jako dlouho se potáhne hledání kupce a další peripetie spojené s prodejem?
• Nepodaří-li se realizovat prodej, jste připraven nemovitost pronajímat? Bude to možné vzhledem k dispozici domu?
• Bude případný výnos z dané půjčky natolik zajímavý, aby byl dostatečnou odměnou za takové obtíže?
  A na závěr je třeba připomenout, že v našem prapodivném právním prostředí je ochrana dlužníka vždy vyšší, než ochrana věřitele. To pro případ, že dojde k soudnímu projednávání možného sporu.