Vyplatí se vám spíš předdůchod nebo předčasný důchod? A co při ztrátě zaměstnání?
12. 08. 2020

Vyplatí se vám spíš předdůchod nebo předčasný důchod? A co při ztrátě zaměstnání?

Třeba se vás tohle téma ještě netýká nebo naopak už jste v řádném důchodu. Ale pro ty, kterým se blíží důchodový věk a zvažují, že odejdou do předdůchodu nebo předčasného důchodu, je tohle téma aktuální. Mezi předdůchodem a předčasným důchodem totiž existuje několik významných rozdílů.

Na první pohled by se mohlo zdát, že předdůchod je výhodnější variantou. Přesto to nemusí být tak jednoznačné. Možná by právě pro vás byl lepší variantou předčasný důchod, pokud dřívější odchod do penze zvažujete. Ty důvody mohou být zdravotní, ale také bohužel kvůli ztrátě zaměstnání.

Pojďte se tedy podívat, co předdůchody a předčasné důchody spojuje a v čem se naopak liší.

Společné

U obou variant dřívějšího odchodu do důchodu je společné to, že do nich můžete odejít nejdříve 5 let před dosažením takzvaně řádného důchodové věku. Ten se liší podle pohlaví, počtu narozených dětí u žen i ročníku narození.

V obou případech za vás zdravotní pojištění platí stát, protože stejně jako v řádném důchodu patříte mezi státní pojištěnce. U sociálního pojištění je to v každém případě trochu jinak, ale i přes rozdíly platí, že ho platit nemusíte.

A pokud se rozhodnete v předčasném důchodu a předdůchodu pracovat, můžete si vždy uplatnit základní daňovou slevu na poplatníka. Nicméně práce v předčasném důchodu je výrazně omezená na rozdíl od práce v předdůchodu.

Předdůchod a jeho výhody

Předdůchod je výhodný v situaci, kdy máte dostatek vlastních finančních prostředků našetřených na doplňkovém penzijním spoření. To si musíte předem zřídit v rámci svého penzijního připojištění. Zřízení doplňkového spoření, ze kterého vám bude předdůchod vyplácen, je jednoduchá administrativní záležitost.

Pokud zvolíte odchod do předdůchodu, následná penze v rámci starobního důchodu po dosažení řádného důchodového věku se vám nekrátí. Narozdíl od předčasného důchodu, který je z tohoto důvodu pro velkou část penzistů nevýhodný.

Pro to, abyste mohli pobírat předdůchod, musíte mít našetřeno šest set tisíc korun na doplňkovém penzijním spořením. Konkrétně přes 601 tisíc, které v roce 2020 odpovídají zákonné výplatě předdůchodu v částce 10 029 korun měsíčně po dobu pěti let. Díky tomu, že si vlastně peníze v předdůchodu vyplácíte „ze svého“, pak nejste penalizováni krácením řádného důchodu.

To, že po uplynutí doby předdůchodu nedochází ke krácení výplaty řádného důchodu, je největší výhodou. Doba čerpání předdůchodu patří totiž mezi vyloučené doby pojištění, a nulový příjem během čerpání předdůchodu tak nesnižuje částku vypláceného měsíčního důchodu.

Další výhodou předdůchodu je to, že si můžete vydělávat, pracovat a podnikat bez omezení. To předčasní důchodci nemohou. Ti sice pracovat můžou, ale pouze na pracovní smlouvu, která nezakládá účast na sociálním pojištění, nebo na dohodu o provedení práce (DPP). Pokud předčasný důchodce pracuje a je současně plátcem sociálního pojištění, je mu totiž vyplácení předčasného důchodu pozastaveno.

Předčasný důchod a jeho (ne)výhody

Největší výhodou předčasného důchodu je, že nemusíte mít předem našetřené peníze. Předčasný důchod totiž vyplácí stát na základě odpracovaných let a vyměřovacího základu. Bohužel, jak už bylo řečeno, v řádném důchodu je vám penze kvůli čerpání předčasného důchodu pak krácena. Krácení měsíčního důchodu se provádí za každých započatých 90 kalendářních dnů. Čím dříve tedy do předčasného důchodu odejdete, tím víc se vám bude krátit měsíční výplata řádného důchodu.

V předčasném důchodu není možné pracovat na plný ani částečný úvazek s odvodem sociálního pojištění. Nejčastěji předčasní důchodci situaci řeší prací na DPP s odměnou do 10 tisíc korun. Současně předčasní důchodci mohou mít příjmy z pronájmu anebo si přivydělávat jako OSVČ s příjmem do limitu hrubého zisku. Ten pro rok 2020 činí 83 603 Kč.

Poslední výhodou předčasného důchodu je to, že pokud máte naspořeno na penzijním spoření, nevyčerpáte si je placením předdůchodu, ale peníze vám zůstanou naspořené na dobu řádného důchodu.

Ztráta zaměstnání

Pokud předčasný důchod nebo předdůchod zvažujete kvůli tomu, že jste pár let před důchodem ztratili práci, zvažte vždy nejprve registraci na úřadu práce. Budete totiž dostávat podporu v nezaměstnanosti a tato doba se vám nadále počítá pro účely výpočtu důchodu jako náhradní doba pojištění. 

Až vyčerpáte maximální dobu pro registraci na úřadu práci, můžete teprve odejít do předdůchodu nebo předčasného důchodu podle toho, v jaké finanční a životní situaci se nacházíte.

Ing. Jiří Kohoutek
Autor: Ing. Jiří Kohoutek

 

Vystudoval jsem obor Finance na Provozně ekonomické fakultě MZLU v Brně. Obor mě zaujal na tolik, že jsem v něm zůstal a od dubna 2007 pracuji jako nezávislý poradce pro finanční plánování. Působím hlavně v Brně a širokém okolí, ale dle domluvy jezdím i za klienty po celé ČR, nejčastěji do Prahy, Olomouce nebo Zlína apod. Momentálně se přibližně ze 70% specializuji na hypoteční úvěry, dále ve velké míře řeším hlavně životní a úvěrová pojištění, pojištění bytů a rodinných domů k hypotékám, povinné a havarijní pojištění, ale i odpovědnostní pojištění zaměstnanců nebo podnikatelů.

Při své práci si zakládám na nezávislosti, díky které nemusím klientům nabízet produkt jedné společnosti, ale klient má vždy na výběr, protože společností zastupuju kolem 60. Nejraději mám klienty, kteří přesně vědí, co chtějí a umějí to dobře popsat.

Nejčastěji řeším tyto otázky klientů:

  • jak se nejlépe zajistit proti nepředvídatelným a složitým životním situacím? pokud mám úvěr, rodinu atd.
  • proč je důležité mít železnou rezervu a další rezervy?
  • Jak si udržet slušný životní standard i  v důchodu?
  • Jak po finanční stránce zabezpečit studium dětí?
  • jak efektivně ochranit svůj majetek (auta, chaty, domy, ...)
  • jak své peníze ochránit před inflací a ušetřit na poplatcích v bankách?
  • jak nahradit špatné a drahé úvěry výhodnějšími atd. (jestli je výhodná stoprocentní hypotéka nebo je lepší s nižším LTV? Nejčastějšími účely hypoték jsou rekonstrukce bytu, rekonstrukce RD nebo rekonstrukce bytového jádra, koupě bytu v Brně a okolí, výstavba RD
  • Hypoteční banka, Komerční banka, Česká spořitelna, ČSOB, Equabank, mBank, Moneta Money Bank, Oberbank, Raiffeisenbank, Sberbank, Unicreditbank, Wüstenrot hypoteční banka a spořitelní družstva ARTESA a NEY.
  • fondy které často řeším jsou např. AMUNDI ( dříve Pioneer Investments), Conseq, INVESTIKA, GENERALI IS, TESLA, Franklin Templeton, ING, AXA, C-Quadrat, JT Banka, NN Investment, CYRRUS a další
  • působím i jako finanční poradce pro stavební spoření, zastupuji stavební spořitelnu Modrá Pyramida (MPSS), stavební spořitelnu ČS (buřinka), Českomoravskou stavební spořitelnu (ČMSS - liška, spoření s liškou, čmss stavební spoření), stavební spořitelna Wüstenrot i Raiffeisen stavební spořitelnu
  • nově mohu pomoci i s prodejem a koupí bytů v Brně
  • mohu pomoci s nabídkou levnějšího povinného ručení, pomůžu při zrušení povinného ručení, sepíšu výpověď a posílám klientům na mail na podpis (lze v současné době často řešit jen skenem)

Stáhněte si zdarma

Jak nenaletět finančním upírům

zpracováním osobních údajů